Hva er et startlån?

Får man ikke lån til bolig i ordinær bank, kan man søke om et statlig startlån. For å kvalifisere til dette, må man være i en bestemt målgruppe. I denne artikkelen kan du lese mer om hva et startlån, hvem som kan søke om det og hvordan man søker.

To ulike lån

Husbanken ble opprettet i 2003 og har siden da tilbudt boliglån til flere tusen som ikke får lån i ordinær bank. Siden oppstarten har fokusert vært på å hjelpe personer uten oppsparte midler inn på boligmarkedet. Dette er kalles ordinært startlån i dag.

I 2024 ble det lansert et prøveprosjekt sammen. Gjennom prosjektet tilbyr Husbanken statlig boliglån til førstegangskjøpere som ikke får lån i ordinær bank. Dette kalles for startlån til førstegangskjøpere. Det er noen vesentlige forskjeller mellom disse lånene, blant annet krav om egenkapital.

Ordinært startlån

Det ordinære startlånet er et statlig boliglån med gunstig rente. Lånet tilbys personer som ikke får lån i vanlig bank, og som samtidig ikke har mulighet til å spare. En forutsetning for å få innvilget lånet derimot, er at man har tilstrekkelig betalingsevne. Man må ikke ha egenkapital for å få ordinært startlån.

Dette lånet kan brukes til:

  1. Å kjøpe en rimelig bolig
  2. Tilpasse boligen for spesielle behov
  3. Refinansiere boliglånet for å dekke større boligrelaterte utgifter

Hvem kan få ordinær startlån

Ordinært startlån er tiltenkt bestemte målgrupper. For å kvalifisere til dette lånet må man tilhøre minst en av følgende gruppe:

  1. Barnefamilier
  2. Eldre og pensjonister
  3. Personer med nedsatt funksjonsevne
  4. Bor i uegnet bolig og tt

Startlån for førstegangsetablerere

Prøveordningen med startlån for førstegangsetablerer tilbys ikke i alle kommuner i Norge. Så før man søker om dette lånet, må man sjekke om kommunen man er eller skal bosette seg i tilbyr dette.

Det stilles noen ekstra krav til søkere av dette startlånet sammenlignet med ordinært startlån. Man kan for eksempel ikke kvalifisere til ordinært startlån for å søke om dette. I tillegg må man ha minst 5 % egenkapital. Skal man kjøpe en bolig til to millioner kroner, betyr dette 100 000 i oppsparte midler. Og siden dette er et lån for førstegangskjøpere, kan man ikke tidligere ha eid en bolig. Det gjøres unntak til denne regelen ved livskriser som:

  1. Tap av arbeidsevne
  2. Partners dødsfall
  3. Samlivsbrudd

Hva kreves for å få startlån

Startlån er det man kaller behovsprøvd. Det betyr at de som behandler søknaden skal vektlegge flere sider av låntakers økonomi. For å kvalifisere til lån må man være i målgruppen for statlig startlån, samt møte kravene som stilles:

  1. Søkt om lån i vanlig bank: Man kan ikke søke om startlån før man har søkt om lån i ordinær bank og fått avslag.
  2. Stabil økonomi: Man trenger ikke ha evne til å spare, men man må ha evne til å betjene lånet, faste kostnader og ha nok midler til livsopphold.
  3. Overkommelig prisnivå: Boligen man søker om lån til være på et overkommelig prisnivå sammenlignet med tilsvarende boliger i området.
  4. Beliggenhet: Boligen må ligge i kommunen hvor man søker om lån hos. Planlegger man å flytte til ny kommune, må man søke om lån i denne.

Hvor mye kan man låne

Startlån har ingen øvre eller nedre grense for hvor mye man kan få innvilget. Det som derimot vurderes er prisnivået på boligen man tenker å kjøpe sammenlignet med prisnivået i området. Skal man kjøpe bolig i storbyer som Oslo, Stavanger og Tromsø kan man få innvilget et høyere lån enn hva man får i distriktene.

Det gjøres også en vurdering på om boligen er passede for husstanden. Er man enslig vil man for eksempel ikke få lån til en bolig med fire soverom. Det kan man derimot få om man er en familie på to voksne og tre barn.

Banken forholder seg og til grensen om at total gjeld ikke kan overstige fem ganger ens årlige inntekt. Det kan gjøres unntak for denne regelen, for eksempel om man har god betalingsevne eller kan få en god egenkapital ved salg av boligen på et senere tidspunkt.

Hvordan søke om startlån

Søknad om startlån sendes til kommunen man skal kjøpe bolig i, og man kommer til søknadsskjema via deres nettsider. Er det ikke mulig å finne informasjon på disse, må man ta kontakt med kommunen for å få informasjon om hvordan man kan sende søknaden.

Når man søker om startlån via Husbanken er det ikke tilstrekkelig med automatisk godkjenning til innhenting av informasjon. Man må selv laste opp dokumentasjonen i søknaden, og vil få beskjed av saksbehandler om de trenger ytterligere dokumentasjon. Sørg derfor for å ha all dokumentasjon tilgjengelig før du starter på søknaden.

Dokumentasjon som må legges ved inkluderer:

  1. Siste års skattemelding
  2. Lønnsslipp for de siste to månedene
  3. Eventuelt dokumentasjon på trygdeutbetaling
  4. Bekreftelse på egenkapital hvis man har det
  5. Dokumentasjon på avslag hos ordinære banker

Fordeler med startlån

Statlig startlån har flere fordeler ved seg. Det kan blant annet hjelpe deg inn på boligmarkedet selv om du har en vanskelig økonomi. Dette gir stabilitet og trygghet, som er viktig i hverdagen.

Andre fordeler med startlån er:

  1. Lavere rente: Husbanken har generelt sett lavere rente på boliglån enn ordinære banker.
  2. Lang nedbetalingstid: Ved behov kan man få innvilget lang nedbetalingstid, slik at de månedlige avdragene blir lavere.
  3. Mulighet for avdragsfrihet: Kan søke om avdragsfrihet om man ikke har mulighet til å dekke avdragene i en periode.

Ulemper med startlån

En av ulempene med startlån er at det er noe begrenset tilgang til dette. Det er ingen garanti for at man får lån til akkurat den boligen man ønsker å kjøpe. Noen ganger får man innvilget mindre enn man så for seg, og da kan man vurdere å søke om tilskudd fra kommunen.

Andre ulemper med startlån:

  1. Kravene er strenge: Det stilles flere og strengere krav for å få innvilget startlån. Grunnen til dette er at ordningen er behovsprøvd og ment å treffe bestemte målgrupper.
  2. Lang behandlingstid: Det kan ta flere uker, og i noen tilfeller måneder, før man får svar fra søknaden. Jo tidligere man starter prosessen, jo bedre.
  3. Ekstra dokumentasjon: All dokumentasjon om inntekter, lån, utgifter og andre nødvendigheter må sendes inn. Har søknaden ligget til behandling lenge, kan man måtte sende inn en god del på nytt.

Sjekkliste for før du søker om lån

Å søke om statlig startlån i Husbanken er både gratis og uforpliktende, men man må belage seg på lang behandlingstid. I tillegg kommer jobben med å innhente og laste opp all dokumentasjonen som etterspørres, etter at man allerede har gjort dette og fått avslag hos andre banker.

Så før du begynner på dette, vær sikker på at du faktisk kvalifiserer. Er du i tvil, bruk sjekklisten under. Kan du svare ‘ja’ på minst et av disse spørsmålene, er det verdt å sende inn søknad om startlån.

  1. Er det et eller flere barn i din husstand?
  2. Har du eneomsorg for ett eller flere barn?
  3. Er du eller noen i din husstand økonomisk vanskeligstilt?
  4. Har du eller noen i din husstand en funksjonsnedsettelse?
  5. Er du flyktning eller har du fått innvilget opphold på humanitært grunnlag?

Oppsummering

  1. Ordinært startlån er rettet mot barnefamilier, eldre og personer som har en vanskelig økonomi.
  2. Startlån for førstegangsetablerere er et prøveprosjekt og tilbys kun i utvalgte kommuner. For å kvalifisere til dette må man ha 5 % egenkapital.
  3. Man kvalifiserer ikke til noen former av startlån om man får tilbud om lån i ordinær bank. Det må dokumenteres at man har fått avslag når man søker om startlån.
  4. Startlån gis av Husbanken, men må søkes om i kommunen man skal kjøpe bolig i. Det er kommunen som behandler og eventuelt innvilger søknaden.