Ønsker du å bli kvitt gjelden din på en rask og effektiv måte? Det finnes flere muligheter for hvordan kvitte seg med gjeld på kortest mulig tid. Her får du mer informasjon om de ulike metodene, og konkrete tips til hvordan du får frem for å bli gjeldfri.
Hvorfor er det viktig å bli kvitt gjeld
Det er dyrt å låne penger, spesielt om du har lån uten sikkerhet. Rentene er høye, og velger du lang nedbetalingstid kan du ende opp med å betale like mye i renter som du faktisk fikk låne. At du får fradrag på skatten hjelper litt, men dette utgjør bare 22 % av de faktiske rentekostnadene. De resterende 78 %, de må du stå for selv.
Si at du betaler 1 000 kroner hver måned i renter. Det blir 12 000 kroner årlig, noe som utgjør 2 640 kroner i fradrag på skatten. En hyggelig gest, men det gjør ikke lånet nevneverdig billigere eller enklere å håndtere med dagens økende kostnader.
Det er mye bedre å ikke ha gjeld, enn å ha det. Selv om du potensielt må betale litt mer i skatt. For når du ikke har gjeld så reduserer du kostnadene dine betraktelig. Det gir deg mer å rutte med hver måned, og du kan prioritere deg selv og dine gleder fremfor banken.
Ulike metoder for å bli gjeldfri
De to mest kjente er snøballmetoden og snøskredmetoden. Den største forskjellen på disse metodene er i hovedsak hvilken gjeld du prioriterer først.
Dette er snøballmetoden
Med snøballmetoden fokuserer du på å nedbetale det minste lånet først. Du starter smått, også ruller ballen videre. Litt sånn som når du lager en snøball og ruller den bortover for å bygge en snømann. Du fortsetter med minstebeløpet på alle andre lån, og betaler ekstra på det med lavest lånebeløp.
For eksempel:
- Boliglån: 2 0000 000 kroner
- Billån: 220 000 kroner
- Forbrukslån: 100 000 kroner
- Kredittkort: 50 000 kroner
I dette tilfellet ville du startet med å betale ned kredittkortet. Når det er nedbetalt, går du videre til forbrukslånet og så videre til billånet. Det har ingenting å si hvilket lån som er dyrest, det handler alltid om hvilket som er minst. Etterhvert som du blir kvitt de mindre lånene kan du betale mer inn på de større, til du til slutt er helt gjeldfri.
Denne metoden har vist, gjennom forskning, å være den mest effektive metoden. I gjennomsnitt blir man 15 % raskere gjeldfri sammenlignet med andre metoder. En av hovedårsakene til dette er motivasjon. Ved å fokusere på de minste først blir man fortere kvitt ett og ett lån, noe gir små seiere og en mestringsfølelse som fører til økt motivasjon.
Dette er snøskredmetoden
Et alternativ til snøballmetoden er snøskredmetoden. Med denne metoden fokuserer på å nedbetale den dyreste gjelden først. Du starter på toppen og jobber deg nedover, akkurat som et snøskred i fjellet. Denne metoden er ikke nødvendigvis like rask og effektiv, siden det kan ta lenger tid før du får nedbetalt ett lån. Samtidig er det en metode som sparer deg for mer penger, siden du betaler ned mest på det lånet med de høyeste rentene.
For eksempel:
- Boliglån: 5,2 % effektiv rente
- Billån: 9,8 % effektiv rente
- Forbrukslån: 18,5 % effektiv rente
- Kredittkort: 25,5 % effektiv rente
I dette tilfellet starter du med kredittkortet fordi det er den gjelden som koster deg mest hver måned. Når du har nedbetalt dette, går du videre til forbrukslånet og så videre. Siden du til enhver tid betaler ekstra på lånet som har høyest rente, vil du hver måned redusere rentekostnadene og gjøre gjelden din litt rimeligere. Klarer du samtidig å nedbetale den raskere, kan du potensielt spare flere tusen kroner i rentekostnader.
Tips til hvordan kvitt gjelden raskere
#1 Få oversikt over egen økonomi
Du kan ikke begynne å nedbetale gjelden din uten å ha oversikt. Første steg på veien mot å bli gjeldfri er derfor å skaffe seg oversikt. Du kan enkelt få oversikt over usikret gjeld på Gjeldsregisteret, eller via apper som Horde. Vil du sjekke om du har noe inkasso, kan du benytte deg av Inkassoregisteret. Boliglån, billån og studielån finner du oversikt over i nettbanken hos de respektive långiverne.
En viktig ting å huske på når du skal få oversikt er å få det ned på papiret. Finn en notatbok hvor du kan skrive alt ned for hånd, eller opprett et regneark på datamaskinen. Det viktigste er at du velger noe som funker for deg, og som vil gi deg mer oversikt enn hodebry.
I oversikten er det viktig at du får med:
- Alle lånene du har, både med og uten sikkerhet
- Eventuelle handlekontoer eller nedbetalingsavtaler, som Klarna
- Det totale beløpet du skylder hver enkelt kreditor
- Rentesatsen på alle avtalene dine
- Hva du betaler på hver enkelt avtale hver måned
- Hvor lang nedbetalingstid som gjenstår på de ulike avtalene
Slik kan en oversikt se ut
| Type lån | Sum | Nedbetalingstid | Terminbeløp | Effektiv rente |
| Boliglån | 850 000,- | 15 år | 35 kroner | 5,2 % |
| Forbrukslån | 100 000,- | 5 år | 45 kroner | 18,4 % |
| Handlekonto | 10 000,- | 1 år | 30 kroner | 22,5 % |
| Kredittkort | 30 000,- | 5 år | 0 kroner | 25,5 % |
Husk også å få oversikt over inntektene og utgiftene dine. Du trenger dette for å faktisk kunne planlegge forbruket og legge en plan for nedbetaling av gjeld.
#2 Lag et budsjett
Å få oversikt over egen økonomi er første steg. Neste steg er å lage et budsjett som er realistisk og mulig å følge over tid. Det er først når du gjør dette at du faktisk får komplett oversikt og kan sette av penger til nedbetaling av gjeld. Har du ikke en plan for hvordan du skal bruke pengene dine, mister du fort oversikten. Dette kan igjen føre til at det tar lenger tid å bli gjeldfri.
Å sette opp et budsjett er relativt enkelt. Du kan bruke penn og papir, eller regneark på datamaskinen. Flere av regneark programmene har ferdige maler som du kan bruke. Alt du trenger å gjøre er å fylle inn de postene som er relevant for deg, samt hva slags sum du forventer å bruke på de ulike postene.
Faste utgifter, som låneutgifter, felleskostnader, tv, internett, mobiltelefon og forsikring er enkle å fylle ut. Der kan du ta utgangspunkt i dine faktiske avtaler og regningene du får hver måned. Variable kostnader, som strøm, mat og klær, er vanskeligere. Når det kommer til variable kostnader er det best å ta utgangspunkt i ditt faktiske pengebruk de siste seks til tolv månedene. I nettbanken din finner du flere løsninger som kan hjelpe deg å regne ut dette. Et annet alternativ er å bruke SIFOs referansebudsjett.
Når du har regnet ut hvor mye du har av inntekter og hvor mye du har i utgifter, kan du se på differansen. Det er dette beløpet du kan bruke til ekstra nedbetaling av gjeld. Hvis du går i minus, må du se på kostnadene dine og se om det er noe du kan kutte ut. Går du i pluss, setter du dette beløpet inn på gjelden du vil bli kvitt først.
Tips: Se også vår side om lån til bedrift her.
#3 Søk om refinansiering
Har du flere smålån og kreditter kan refinansiering være løsningen for å bli gjeldfri raskere. Gjennom refinansiering får du samlet all gjelden din i et og samme lån. Dette gjør det enklere, og mer oversiktlig, med tanke på nedbetaling av gjelden. Du får et lån å forholde deg til, noe som gjør at rentekostnadene blir lavere. Med lavere rentekostnader kan du betale mer i faktiske avdrag. Noe som igjen bidrar til å redusere gjelden din raskere.
Det finnes flere måter du kan refinansiere gjeld på, avhengig av om du eier bolig eller ikke. Hvis du eier bolig, og har ledig kapital, kan du samle all gjelden din i boliglånet. Det gir deg lavere rentekostnader, samtidig som nedbetalingstiden blir lenger. Dette er viktig å ha i bakhodet siden lenger nedbetalingstid kan du få høyere totale lånekostnader, selv om rentene er lavere.
En annen måte å refinansiere, spesielt lån uten sikkerhet, på er å ta opp et refinansieringslån uten sikkerhet. Dette er i praksis et forbrukslån som brukes til å nedbetale alle andre usikre lån og kreditter du har. For å få innvilget dette må bankene kunne tilby et lån med samme eller bedre vilkår enn du har i dag. Kan de ikke tilby dette, kan de ikke tilby deg lån.
#4 Prioriter nedbetaling av gjeld
Det er en spesiell følelse å se at det står penger på kontoen, en slags trygghet blandet med glede. Men denne følelsen hjelper lite når du har dyr gjeld som skal nedbetales. Å ha en bufferkonto for uforutsette utgifter er viktig, men det er også viktig å prioritere nedbetaling av gjeld. Spesielt når du har gjeld med høye renter.
Når du har en bufferkonto på plass er det viktig å prioritere nedbetaling av gjeld. Alt du får inn ekstra, enten det er overtid, feriepenger eller tilbake på skatten, sett alt inn på lånet du vil bli kvitt. Ved å gjøre dette vil du se at lånet går raskere ned, slik at du blir raskere gjeldfri. Når all gjeld, kanskje minus boliglån og studielån, er nedbetalt kan du igjen prioritere sparing, investering og egen fritid.
#5 Øk de månedlige avdragene
Et steg på veien mot å bli raskere gjeldfri er å betale mer på gjelden hver måned. Det handler ikke bare om å betale inn når du får ekstra penger eller bonus fra jobben. Alt du kan betale inn ekstra hver måned vil bidra til å redusere gjelden din raskere. Det bidrar også til å redusere kostnadene dine.
La oss illustrere med et eksempel. Et lån på 80 000 kroner med en effektiv rente på 15,48 % og fem års nedbetalingstid har et månedlig avdrag på 1 929 kroner. Øker du dette avdraget med knappe 1 000 kroner, til 2 814 kroner, reduserer du nedbetalingstiden med to år. Samtidig vil rentekostnadene reduseres fra 35 746 til 21 290.
Nøyaktig hvor mye du vil øke avdragene med, det avgjør du selv. Du må ikke avtale dette med banken på forhånd. Er du i tvil om hvor mye ekstra du kan betale hver måned, ikke gjør noe med avtalen din. Betal heller inn ekstra når du har mulighet, og betal de faste avdragene når du må.
#6 Øk inntektene og reduser forbruket
Det er ikke alltid enkelt å prioritere nedbetaling av gjeld, spesielt om man har et stramt budsjett fra før av. Et godt råd på veien er å øke inntektene samtidig som du reduserer utgiftene. Å øke inntektene er kanskje enklere sakt enn gjort, men alt ekstra hjelper. Forhandle om lønn med leder, finn en deltidsjobb eller tjen penger på å leie ut utstyr du ikke bruker.
Det andre grepet du kan gjør er å redusere kostnadene dine. Dette er ikke alltid like enkelt, spesielt med tanke på prisene på både mat, drivstoff og andre nødvendigheter. Men det er noen steder du kan begynne for å se på muligheten for å redusere:
- Kutt ut abonnementer og strømmetjenester: Vær kritisk, behold kun en eller to
- Velg gratisversjoner: Det finnes flere gratis versjoner for både film, serier og musikk som du kan velge.
- Bytt leverandører: Sammenlign leverandører av tv, internett, mobiltelefoni og forsikringer. Velg de som kan tilby det du trenger til den beste prisen.
- Kjøp brukt: Sjekk Finn.no og Tise, samt bruktbutikker i nærområdet, når du har behov for noe nytt. Dette ganger både deg og miljøet.
Oppsummering
- Snøballmetoden og snøskredmetoden er de to mest populære metodene for rask nedbetaling av gjeld. Velg den metoden som passer deg og din økonomi.
- Det er viktig å holde motivasjonen oppe. Sett deg noen konkrete mål som også er realistiske.
- Prioriter nedbetaling av gjeld i en periode, og tenk på dette som midlertidig. Lag planer for tiden etter, så du har noe å se frem til.
- Betal ned ekstra på lånet når du kan, og prioriter et lån om gangen. Å se at gjelden synker hver måned er motiverende.
- Sjekk muligheten for å refinansiere gjelden slik at du får samlet alt på et sted. Det gir deg mer oversikt, samtidig som det blir lettere å bli kvitt gjelden raskt.