Alle bedrifter kan ha behov for et lån, enten man er nystartet eller godt etablert. Det finnes flere ulike lån til bedrift man kan velge mellom, avhengig av situasjonen og type bedrift. I denne artikkelen får du en introduksjon til de ulike alternativene på lån til bedrift.
Hvorfor trenger bedriften et lån
Før man kan søke om lån må man avdekke det faktiske lånebehovet. Man må vite hva lånet skal brukes til og hvor mye man trenger å låne. Hvis man ikke har kontroll på dette, blir det vanskelig å søke om lån. Spesielt siden formålet med lånet påvirker hvordan man kan søke om lån.
Om lånet skal gå til å etablere en ny bedrift, kan man søke om lån til etablering. Skal lånet derimot brukes for å investere eller utvide en eksisterende bedrift, er lån med sikkerhet et bedre alternativ. Dette forutsetter at man trenger et større lånebeløp. Man kan også søke om lån uten sikkerhet for investering, spesielt om det er snakk om mindre beløp.
Usikret lån til bedrift
Selv om forbrukslån er et personlig lån, er det mulig av bedrifter å benytte seg av dette. For å kunne gjøre det, må lånet tas opp av en privatperson. Driver man sitt eget enkeltmannsforetak er dette en enklere prosess, for bedrifter og personen sin økonomi er den samme. Og det vil være en selv som står ansvarlig for nedbetaling av lånet uavhengig av om det står på privatperson eller bedrift.
Om det derimot skal tas opp lån til en bedrift som er aksjeselskap, er prosessen noe ulik. Man kan fortsatt søke om lån uten sikkerhet til bedrift, men lånet må overføres fra person til bedrift på en av to måter.
Tips: Se også vår side om forbrukslån på dagen.
Alternativ en – låne videre
Det er mulig å inngå en avtale om lån mellom privatperson og bedrift. Når man tar opp lån uten sikkerhet til bedrift kan man inngå en avtale om at dette lånet gis videre til bedriften. Det vil fortsatt være privatperson som står ansvarlig for betaling av lånet til banken, men bedriften skal dekke disse kostnadene gjennom utbetaling til privatperson.
For å kunne låne videre må man inngå en avtale om lån. I denne avtalen må betingelsene for lånet inkluderes. Dette inkluderer da:
- Lånebeløp
- Rentesats
- Avdrag
- Nedbetalingstid
Alternativ to – øke egen aksjekapital i selskapet
Isteden for å låne videre, kan man øke egen aksjekapital i selskapet. For å kunne gjøre dette må man følge retningslinjene for nytegning av aksjer. I tillegg må all kapitalforhøyelse meldes til Foretaksregisteret. Dette krever noe mer arbeid, men er et godt alternativ.
Ved øking av aksjekapital vil ikke bedriften dekke kostnadene til lånet. Dette må fortsatt dekkes av privatpersonen som lånet står på. Det er derfor viktig å være sikker på at man selv kan dekke disse kostnadene før man velger denne løsningen.
Oppstartslån for bedrifter
Bedrifter i oppstartsfasen har ofte andre behov enn allerede etablerte bedrifter. Det kan være behov for å låne penger til å kjøpe firmabil, investere i nødvendig utstyr eller rett og slett oppstartskapital. Hvilket behov man har, og hva slags bedrift man starter opp, påvirker hvilket lån som er best.
Aksjeselskap
Å starte et aksjeselskap koster penger. Selskapet må registreres i Foretaksregisteret, og gebyret for dette er 6 500 kroner hvis man registrerer seg digital. Om man sender inn fysiske papirer øker gebyret til 7 653 kroner. I tillegg til å betale for registrering, må man gjøre et innskudd på minst 30 000 kroner til en aksjekapitalkonto som er knyttet til bedriften.
For aksjeselskaper i oppstartsfasen er det mulig å søke om et eget oppstartslån. Dette lånet gis uten sikkerhet i fast eiendom, noe som gjør det enklere for selskaper som ikke eier fast eiendom å få lån. Lånet gis som en kredittramme, og ikke som et nedbetalingslån. Man kan selv velge hvor mye man skal bruke, og betaler kun renter på brukt kreditt.
Enkeltpersonsforetak
Når man starter et enkeltmannsforetak trenger man ikke ha store summer stående på konto. Det er helt gratis å registrere selskapet, og det er ingen krav om å være registrert i Foretaksregisteret. Man kan derimot velge å gjøre dette, noe som gir en kostnad på 3 379 kroner ved digital registrering. Om man sender papirene per post er gebyret på 3 925 kroner.
Selv om det ikke koster mye å registrere bedriften, vil man ha kostnader til oppstarten. Dette kan være alt fra investering i verktøy og utstyr, til lisenser og kursing. Skal man jobbe hjemmefra er det også viktig å investere i gode møbler til hjemmekontoret. Disse kostnadene kan man dekke med et ordinært lån uten sikkerhet for bedrift.
Lån til bedrift med sikkerhet
Flere banker tilbyr det som kalles bedriftslån eller næringslån. Disse lånene innvilges på bakgrunn av bedriftens økonomi, og det er krav om sikkerhet. Sikkerheten må ikke være en fast eiendom, det kan også være en eiendel man investerer i. Et bedriftslån til kjøp av firmabil eller anleggsmaskiner er et eksempel på dette. I dette tilfellet vil banken ta pant i kjøretøyet som kjøpes.
Hvis man derimot skal investere i bedriften, må det stilles med sikkerhet i fast eiendom. Eiendommen må være registrert på bedriften, men det stilles ikke krav til hva slags bygg det er. Det kan være en næringseiendom, men det kan også tas pant i en tomt bedriften eier.
Krav om sikkerhet er ikke det eneste kravet som stilles. Det stilles også krav til:
- Kapital: Må ha en sunn kapital med god betalingsevne.
- Betalingshistorikk: Må ha god betalingshistorikk og betale regninger i tide.
- Egenkapital: Må ha en form for egenkapital.
Alternativer til lån til bedrift
Det er ikke bare lån som utbetales til konto som er et alternativ for bedrifter. Finansiering av bedriften kan også gjøres på andre måter.
Kassakreditt
Lån innvilges med bakgrunn i bedriftens økonomi, og det har en fast nedbetalingsplan. Om man er i tvil om hvordan man kan nedbetale lånet, er kassakreditt et bedre alternativ. Med kassakreditt har man tilgang til å låne ved behov, og betale tilbake i henhold til eget tempo.
Kreditten kan brukes av både etablerte bedrifter og bedrifter i oppstartsfasen. Hva kreditten brukes til, er også opp til en selv. Den kan brukes til blant annet innkjøp, oppgraderinger og investeringer. Skulle det dukke opp noen uforutsette utgifter kan også dette dekkes med kassakreditten om det er behov for det.
Folkefinansiering av bedrifter
Corwdfunding, eller folkefinansiering på norsk, har blitt mer og mer populært i de siste årene, spesielt for bedrifter i oppstartsfasen. Med folkefinansiering kan man få ekstra kapital gjennom investering i selskapet. Men investeringen gjøres ikke av investorer med store lommebøker. Den gjøres av flere forskjellige personer som ønsker å investere alt fra små til store beløp.
Folkefinansiering er i hovedsak aktuelt i oppstartsfasen når man trenger kapital til å få bedriften opp å gå. Det kan også benyttes om man trenger kapital for å kunne utvikle seg og vokse videre. Dette er ikke et alternativ om enkeltmannsforetak trenger utstyr og materiell.
Støtte fra Innovasjon Norge
Innovasjon Norge har et fokus på innovasjon og utvikling av bedrifter i Norge. Gjennom dette arbeidet har de mulighet til å støtte bedrifter med finansiering, tilskudd, garantier og rådgivning, for å nevne noe. For å kunne få støtte av Innovasjon Norge må man i hovedsak være et aksjeselskap. I tillegg stilles det flere andre krav:
- Bedriften kan ikke være mer enn fem år gammel
- Søker må demonstrere at bedriften har potensiale for vekst
- Man må kunne dokumentere at man opererer i et markedet med betalingsvilje
Dette må dokumenteres for å få lån til bedrift
Når man søker om lån til bedrift er det flere ting som må kunne dokumenteres. Nøyaktig hva man må dokumentere, det avhenger av hva slags lån man har søkt om. Søker man om lån uten sikkerhet til bedrift er det personlig økonomi som må dokumenteres. Med andre ord, egen inntekt, gjeld og betalingsevne. Er man selvstendig næringsdrivende må man legge frem noe mer dokumentasjon. Man må blant annet sende inn kopier av regnskapet og næringsoppgaven for de siste tre årene.
Denne informasjonen kan bankene hente automatisk fra offentlige registrere, så sant man samtykker til dette. Hvis man ikke samtykker, må all dokumentasjon sendes manuelt. Det vil da ta lenger tid å behandle søknaden om lån. Godkjennelsen gjelder kun for denne ene lånesøknaden, og ikke noe annet. Samtykker man til dette, trenger man kun sammenligne oppgitt informasjon med det man selv har dokumentasjon på.
Om man søker om oppstartslån og bedriftslån er det bedriften sin økonomi som må dokumenteres. Det må blant annet sendes inn budsjett og regnskapet for siste kvartal som dokumentasjon på bedriftens økonomi. Om banken trenger noe mer, vil de gi beskjed om dette.
Oppsummering
- Det finnes flere alternativer når man skal søke om lån til bedrift. Noen av alternativene krever sikkerhet, andre ikke.
- Hvilket lån man kan ta opp avhenger blant annet av hva formålet med lånet er, og om man har en etablert bedrift eller er i oppstartsfasen.
- Man kan ta opp lån ute sikkerhet for å investere i bedriften, men dette lånet er personlig. Det er en selv som har ansvar for betalingene, ikke bedriften.
- Er man i tvil om hvor mye lån man trenger kan man søke om kassakreditt. Dette gis med bakgrunn i bedriften økonomi, og man kan selv velge hvor mye man skal låne og når det skal betales tilbake.
- For bedrifter i vekst er det også mulig å søke om støtte fra Innovasjon Norge. Det stilles en rekke krav for å få dette innvilget, så det er viktig å lese seg opp før man søker om dette.